Quels sont les revenus pris en compte par les banques ?

Si vous cherchez à acheter un bien immobilier disponible parmi nos annonces en ligne, il est probable que vous deviez contracter un prêt immobilier pour financer cette acquisition. Les banques et les établissements de crédit ont des critères stricts pour accorder un prêt immobilier, et les revenus pris en compte sont un facteur clé pour déterminer votre admissibilité. Dans cet article, nos experts IFNOR vont vous aider à examiner les différents types de revenus pris en compte pour un prêt immobilier afin d’acquérir votre futur bien immobilier.

Les revenus professionnels, 1ère source de revenus analysée pour un prêt immobilier

Les revenus professionnels sont les revenus que vous tirez de votre emploi. Les banques et les établissements de crédit considèrent les revenus professionnels comme la principale source de revenus pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt immobilier. Les salaires, les primes, les indemnités, les avantages en nature et les revenus provenant d’une profession libérale sont tous considérés comme des revenus professionnels.

Lorsque vous demandez un prêt immobilier, vous devrez fournir des preuves de vos revenus professionnels, notamment des fiches de paie, des déclarations fiscales et des relevés bancaires. Les banques et les établissements de crédit utilisent ces documents pour évaluer votre revenu mensuel et votre capacité à rembourser le prêt.

Les revenus locatifs, prise en compte sous certaines conditions

Si vous possédez des biens immobiliers qui génèrent des revenus locatifs, ceux-ci peuvent être pris en compte dans le calcul de votre capacité à rembourser un prêt immobilier si vous pouvez fournir des preuves fiables de ces revenus.

Cependant, les revenus locatifs ne sont pas toujours considérés comme une source sûre de revenus pour un prêt immobilier. Les banques et les établissements de crédit peuvent exclure les revenus locatifs si le bien est vacant ou si les loyers ne sont pas réguliers.

Les revenus de placements financiers

Si vous avez des placements financiers, tels que des actions, des obligations ou des comptes d’épargne, ceux-ci peuvent également être pris en compte dans le calcul de votre capacité à rembourser un prêt immobilier. Les banques et les établissements de crédit considèrent généralement les revenus de placements financiers comme une source de revenus de confiance si les revenus sont réguliers et prévisibles.

Cependant, les banques et les établissements de crédit peuvent appliquer une pondération aux revenus de placements financiers, car ils peuvent fluctuer en fonction des conditions du marché. De plus, certains types de revenus de placements financiers, tels que les plus-values en capital, peuvent ne pas être considérés comme des revenus pour un prêt immobilier.

Les autres sources de revenus 

Les banques et les établissements de crédit peuvent également prendre en compte d’autres sources de revenus, telles que les pensions de retraite, les prestations sociales et les revenus de location saisonnière. Cependant, ces sources de revenus sont généralement considérées comme moins fiables que les revenus professionnels ou locatifs.

Les critères d’admissibilités et les sources de revenus pour obtenir un prêt immobilier

Si vous cherchez à obtenir un prêt immobilier, il est important de comprendre les critères d’admissibilité et les différentes sources de revenus prises en compte. En travaillant avec un courtier en prêt immobilier ou un conseiller financier, vous pouvez obtenir des conseils personnalisés sur la meilleure façon de présenter votre situation financière aux banques et aux établissements de crédit pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier.

Les critères d’admissibilité pour un prêt immobilier varient d’un établissement de crédit à un autre, mais en général, les critères suivants sont pris en compte :

• Le revenu : Les banques et les établissements de crédit cherchent à savoir si vous avez des revenus suffisants pour rembourser le prêt immobilier. Ils vérifient vos revenus professionnels, vos revenus locatifs et tout autre revenu pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt.

• Le taux d’endettement : Le taux d’endettement représente la part de vos revenus qui est consacrée aux remboursements de dettes, y compris les remboursements de prêts immobiliers. Les banques et les établissements de crédit cherchent à savoir si vous avez un taux d’endettement raisonnable, généralement inférieur à 33%.

• L’historique de crédit : Les banques et les établissements de crédit examinent votre historique de crédit pour savoir si vous avez déjà eu des problèmes pour rembourser des dettes. Ils vérifient votre score de crédit et votre capacité à rembourser les dettes dans les délais impartis.

• L’apport personnel : Les banques et les établissements de crédit peuvent également considérer l’apport personnel que vous pouvez fournir pour l’achat d’un bien immobilier. Un apport personnel est la somme d’argent que vous pouvez investir pour acheter votre bien immobilier. Plus l’apport personnel est important, plus les banques et les établissements de crédit peuvent considérer votre dossier comme solide.

• La stabilité professionnelle : Les banques et les établissements de crédit cherchent également à savoir si vous êtes dans une situation professionnelle stable et sécurisée. Ils considèrent la durée de votre emploi actuel, la nature de votre contrat de travail (CDI, CDD, intérim, etc.) et votre situation professionnelle générale.

• La situation personnelle : Les banques et les établissements de crédit peuvent également prendre en compte votre situation personnelle, telle que votre âge, votre situation familiale et votre nombre de personnes à charge.

Ces critères sont utilisés pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt immobilier. Les banques et les établissements de crédit ont besoin de ces informations pour s’assurer que vous pouvez rembourser le prêt et éviter tout risque de défaut de paiement.

Il est important de comprendre que chaque établissement de crédit a ses propres critères d’admissibilité. Certaines banques peuvent avoir des critères plus stricts que d’autres, tandis que d’autres peuvent être plus indulgentes en fonction de votre profil et de votre situation financière. Il est donc recommandé de faire des recherches pour trouver l’établissement de crédit qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins.

En fin de compte, pour être admissible à un prêt immobilier, vous devez avoir une situation financière stable et solide. Si vous êtes en mesure de fournir des preuves de vos revenus, de votre taux d’endettement raisonnable, de votre apport personnel, de votre historique de crédit et de votre stabilité professionnelle, vous aurez de bonnes chances d’être approuvé pour un prêt immobilier.

Les revenus non pris en compte pour l’obtention d’un crédit immobilier

En général, les revenus qui ne sont pas considérés pour un prêt immobilier sont les suivants :

• Les allocations chômage : Les allocations chômage ne sont pas considérées comme des revenus stables car elles peuvent être interrompues à tout moment. Les banques et les établissements de crédit préfèrent donc des sources de revenus stables et régulières.

• Les allocations familiales : Les allocations familiales ne sont pas considérées comme des revenus car elles sont destinées à aider les familles à subvenir aux besoins de leurs enfants.

• Les revenus du patrimoine : Les revenus du patrimoine, comme les revenus de loyers, les dividendes ou les plus-values de vente de biens, ne sont pas considérés comme des revenus stables car ils peuvent varier d’une année à l’autre.

• Les indemnités journalières : Les indemnités journalières, soient les indemnités de maladie, ne sont pas considérées comme des revenus car elles sont temporaires et ne peuvent pas être garanties à long terme.

• Les primes exceptionnelles : Les primes exceptionnelles, telles que les primes de fin d’année ou les primes exceptionnelles liées à des performances, ne sont pas considérées comme des revenus réguliers car elles ne sont pas garanties à long terme.

Il est important de noter que ces revenus peuvent être pris en compte dans certains cas particuliers, en fonction de la politique de l’établissement de crédit et de la situation individuelle du demandeur. Par exemple, si le demandeur est un investisseur immobilier expérimenté et peut prouver que ses revenus du patrimoine sont stables, l’établissement de crédit peut les prendre en compte. De même, si les allocations chômage sont temporaires et que le demandeur a d’autres sources de revenus stables, les établissements de crédit peuvent les considérer dans certains cas.

Que faire lorsque l’on ne dispose pas d’un CDI ?

Les travailleurs indépendants, les personnes en CDD, les chômeurs ou les intérimaires peuvent rencontrer plus de difficultés pour obtenir un prêt immobilier car leur situation financière est souvent plus complexe à évaluer. Cependant, il est possible pour eux d’obtenir un prêt immobilier en fournissant des preuves solides de leur capacité à rembourser le prêt.

Voici quelques conseils pour les travailleurs indépendants, les personnes en CDD, les chômeurs ou les intérimaires pour augmenter leurs chances d’obtenir un prêt immobilier :

• Les travailleurs indépendants : Les travailleurs indépendants peuvent être éligibles à un prêt immobilier s’ils ont des revenus stables et réguliers. Ils peuvent fournir des documents fiscaux tels que des déclarations de revenus, des bilans comptables et des relevés bancaires pour prouver leurs revenus. Les banques et les établissements de crédit peuvent également prendre en compte la durée d’activité, l’historique de crédit et la nature de l’activité professionnelle de l’emprunteur.

• Les personnes en CDD : Les personnes en CDD peuvent également être éligibles à un prêt immobilier s’ils ont un contrat de travail en cours de validité et qu’ils peuvent fournir des preuves de revenus réguliers. Les banques et les établissements de crédit peuvent prendre en compte la durée restante du contrat de travail, la nature de l’emploi et les perspectives de renouvellement du contrat.

• Les chômeurs : Les chômeurs peuvent avoir plus de difficultés à obtenir un prêt immobilier car ils n’ont pas de revenus stables et réguliers. Cependant, s’ils peuvent fournir des preuves de revenus tels que des allocations de chômage, des prestations sociales ou des revenus provenant d’une activité professionnelle temporaire, les banques et les établissements de crédit peuvent prendre en compte leur dossier.

• Les intérimaires : Les intérimaires peuvent également être éligibles à un prêt immobilier s’ils peuvent fournir des preuves de revenus stables et réguliers. Les banques et les établissements de crédit peuvent prendre en compte la durée de l’intérim, la nature de l’emploi, les perspectives d’embauche à long terme et les antécédents professionnels de l’emprunteur.

Il est important de noter que chaque établissement de crédit a ses propres critères d’admissibilité, et que la situation financière de chaque emprunteur est unique. Il est donc recommandé de faire des recherches et de comparer les offres de différents établissements de crédit pour trouver celui qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins. Les services d’un courtier en crédit immobilier peuvent également être utiles pour trouver une solution adaptée à votre situation.

Pour faire simple, les revenus qui ne sont pas considérés pour un prêt immobilier sont généralement ceux qui ne sont pas considérés comme stables et réguliers à long terme. Les établissements de crédit préfèrent les revenus provenant d’une source stable et régulière, tels que les revenus professionnels et les pensions.