Le crédit immobilier

Le crédit immobilier sera-t-il plus accessible en 2023 ?

Écrit le 05/04/2023

Actualités, Ifnor

L’accès au crédit immobilier est un enjeu crucial pour de nombreuses personnes souhaitant acquérir un bien immobilier. Et cela sera peut-être votre cas durant cette année 2023. En effet, l’achat d’un bien immobilier est souvent le projet d’une vie, mais l’obtention d’un crédit peut parfois se révéler difficile, notamment pour les jeunes actifs ou les personnes aux revenus modestes. Alors, le crédit immobilier sera-t-il plus accessible en 2023 ? Chez IFNOR, nous avons souhaité décrypter l’actualité et avons tenté de répondre à cette question que vous vous êtes peut-être posée.

Les mesures prises par le gouvernement

Le gouvernement a pris plusieurs mesures visant à faciliter l’accès au crédit immobilier. Tout d’abord, la loi Lagarde de 2010 a mis en place l’obligation de fournir une fiche d’information standardisée pour les crédits immobiliers, permettant aux emprunteurs de mieux comprendre les offres de crédit et de les comparer entre elles.

En 2013, la loi Hamon a également instauré le droit à la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur, ce qui permet de faire jouer la concurrence et de faire des économies sur le coût de l’assurance. Pour rappel, l’assurance emprunteur est une assurance facultative contractée par un emprunteur lors de la souscription d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation. Elle a pour but de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. L’assurance emprunteur permet ainsi de protéger à la fois l’emprunteur et la banque prêteuse.

Plus récemment, la loi Bourquin de 2017 a renforcé la possibilité de changer d’assurance emprunteur, même après la signature du contrat de prêt, à chaque échéance annuelle.

Ces mesures ont permis de faciliter l’accès au crédit immobilier pour les emprunteurs, en leur offrant plus de transparence et de possibilité de faire jouer la concurrence.

Les taux d’intérêt et les politiques des banques

Sans surprise, la tendance des taux immobiliers en 2023 est à la hausse.
Les taux d’intérêt sont un élément clé de l’accessibilité du crédit immobilier. En effet, plus les taux sont bas, plus les emprunteurs peuvent emprunter avec des mensualités raisonnables.

Depuis plusieurs années, les taux d’intérêt étaient historiquement bas, ce qui facilitait l’accès au crédit immobilier. En 2022, la BCE a, à plusieurs reprises, augmenté ses taux directeurs en 2022, c’est-à-dire les taux auxquels elles prêtent aux établissements de crédit, pour lutter contre l’inflation. 

En 2023, les experts prévoient que les taux d’intérêt continueront de monter.

Taux Immobilier moyen en Janvier 2023 :  2,59% ↗️
Taux immobilier moyen sur 15 ans : 2,43 % ↗️

Taux immobilier moyen sur 20 ans : 2,59 % ↗️

Taux immobilier moyen sur 25 ans : 2,74 % ↗️

Pour la même période en 2022 : 

Taux Immobilier moyen en Janvier 2022 :  1,07%
Taux immobilier moyen sur 15 ans : 0,88 % 

Taux immobilier moyen sur 20 ans : 1,00 % 

Taux immobilier moyen sur 25 ans : 1,15 % 

En complément, les politiques des banques en matière de crédit immobilier peuvent également jouer un rôle important dans l’accessibilité du crédit. En effet, les banques peuvent être plus ou moins strictes dans l’octroi de crédit en fonction de leur politique de risque.

En 2023, on peut s’attendre à ce que les banques continuent de prêter pour l’achat de biens immobiliers, mais elles seront plus strictes sur les critères d’octroi de crédit, en particulier pour les emprunteurs aux revenus modestes (ou sans apport) ou les personnes ayant un profil jugé plus risqué.

Les évolutions technologiques

Les évolutions technologiques pourraient également avoir un impact sur l’accessibilité du crédit immobilier. En effet, les nouvelles technologies peuvent permettre une meilleure évaluation du risque, une plus grande rapidité dans le traitement des dossiers, ainsi qu’une meilleure personnalisation des offres de crédit.

Les fintechs sont particulièrement actives dans le domaine du crédit immobilier, proposant des offres innovantes et souvent plus attractives que celles des banques traditionnelles. En 2023, on peut s’attendre à ce que les fintechs continuent de se développer et de proposer des offres toujours plus intéressantes pour les emprunteurs.

Cependant, il convient de noter que les banques traditionnelles ne restent pas inactives face à cette concurrence. De nombreuses banques ont développé leur propre offre de crédit immobilier en ligne, permettant de proposer des offres plus rapides et plus personnalisées.

Le marché de l’immobilier

Enfin, le marché de l’immobilier lui-même peut avoir un impact sur l’accessibilité du crédit immobilier. En effet, lorsque le marché de l’immobilier est dynamique, les prix des biens peuvent augmenter, ce qui peut rendre l’achat plus difficile pour les emprunteurs.

En 2023, on peut s’attendre à ce que le marché de l’immobilier reste dynamique, avec une demande toujours forte pour les biens immobiliers. Cependant, cette forte demande pourrait être par une offre de biens moins importante malgré la construction de logements neufs.

Et sinon, c’est quoi le taux d’usure ?

Vous qui vous questionnez sur le crédit immobilier, vous avez peut-être entendu parler du taux d’usure. Le taux d’usure est un taux maximum au-delà duquel les banques n’ont pas le droit de prêter de l’argent à un particulier. Le taux d’usure varie en fonction du type de prêt, de sa durée et de son montant.

Pour un particulier qui veut emprunter en 2023, le taux d’usure s’applique donc comme une limite au taux d’intérêt que les banques peuvent proposer pour un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. Si le taux d’intérêt proposé par la banque dépasse le taux d’usure en vigueur, l’emprunteur peut refuser cette offre ou la négocier à la baisse.

Il est important de noter que le taux d’usure n’est pas un taux d’intérêt conseillé, mais plutôt un taux maximal autorisé par la loi pour éviter les abus de la part des banques. Il est donc possible de trouver des offres de crédit avec des taux d’intérêt inférieurs au taux d’usure. Cependant, les banques doivent respecter le taux d’usure pour éviter les sanctions et les litiges avec les emprunteurs.

En conclusion, l’accessibilité du crédit immobilier dépend de nombreux facteurs, tels que les politiques du gouvernement, les taux d’intérêt, les politiques des banques, les évolutions technologiques et le marché de l’immobilier.

En 2023, on peut s’attendre à ce que les taux d’intérêt restent hauts, ce qui limitera l’accès au crédit immobilier. Il convient de noter que l’accessibilité du crédit immobilier dépend également de la situation personnelle de chaque emprunteur, tels que les revenus, l’apport personnel, l’historique de crédit, etc.

Il est donc important de bien préparer son dossier de crédit immobilier, en s’assurant d’avoir une situation financière stable et en présentant un dossier solide aux banques ou aux fintechs. Les emprunteurs doivent également être prudents et comparer les offres de crédit avant de s’engager, afin de trouver l’offre la plus adaptée à leur situation personnelle.

Si vous avez un projet immobilier, demandez à nos experts IFNOR dans la transaction immobilière qui sauront vous proposer des biens immobiliers.

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